Hipoteca e empréstimo hipotecário - o que é e quais são as condições para obter uma hipoteca em 2019 + instruções sobre como calcular um empréstimo hipotecário on-line

Hoje vamos falar sobre hipoteca e empréstimo hipotecário: o que é, como calcular uma hipoteca on-line, quais são as condições para obter uma hipoteca em 2019, quais programas de empréstimos hipotecários são oferecidos pelos principais bancos.

A publicação será útil para quem decidiu solicitar uma hipoteca ou está apenas pensando em tal oportunidade. Seria útil ler o artigo para pessoas que desejam expandir seus conhecimentos no campo das finanças. Portanto, recomendamos que todo mundo não perca tempo, mas comece a ler!

Então, no artigo apresentado, você aprenderá:

• O que é um empréstimo hipotecário e quais são as vantagens e desvantagens de uma hipoteca;
• O que são programas especiais de empréstimos hipotecários;
• Quais são as etapas envolvidas na organização de uma hipoteca;
• As principais condições para a emissão de uma hipoteca na Rússia;
• Quais são as características do cálculo de pagamentos em um empréstimo hipotecário;
• Quais bancos oferecem as melhores condições;
• Quem contactar para obter ajuda na obtenção de uma hipoteca.

Além disso, no final do artigo, os leitores encontrarão respostas para as perguntas mais populares sobre empréstimos hipotecários.

A publicação acabou sendo bastante volumosa, então use o conteúdo.

Sobre o que é uma hipoteca, quais são as condições para a obtenção de um empréstimo hipotecário nos principais bancos da Rússia, como você pode calcular rapidamente uma hipoteca on-line e também quais programas de hipoteca existem - falaremos nesta edição

1. O que é uma hipoteca em palavras simples - uma visão geral do conceito e sua essência

O que é uma hipoteca?

Hipoteca - Este é um tipo especial de garantia que é projetado para garantir o credor contra uma possível não devolução de fundos. Nesse caso, o imóvel adquirido é usado como garantia.

Tradicionalmente, as hipotecas usam imóveis - apartamento, prédio residencial, compartilhar na propriedade.

Ao registrar uma hipoteca, a propriedade com direito de propriedade pertence ao comprador. Além disso, devido ao fato de ser uma promessa, o credor tem o direito em caso de inadimplência pelo mutuário de suas obrigações processar imobiliário para sua vantagem.

Além disso, o proprietário não tem o direito de dispor da propriedade a seu critério. Sem acordo com uma instituição de crédito, ele não pode vender ou doar imóveis onerados por uma promessa.

1.1 O significado das hipotecas

A principal característica de uma hipoteca é promessa. Sua presença é uma condição essencial para a existência desse conceito econômico.

Deve-se entender que não apenas a propriedade comprada, mas também a propriedade do mutuário, pode se tornar uma garantia.

Por exemplo, os bancos nem sempre estão dispostos a concordar com empréstimos. habitação em construção, porque o direito de propriedade ainda não foi registrado para ele. Portanto, é impossível impor um ônus.

O processo se torna muito mais simples se o possível tomador do empréstimo oferecer um apartamento já em sua propriedade como garantia.

Após a conclusão da construção e comissionamento do imóvel, você pode vender o objeto da penhor com a permissão do banco, a fim de reembolsar o empréstimo. Outra opção é manter a carga até o pleno cumprimento das obrigações. Nesse caso, o mutuário se torna o proprietário de dois apartamentos.

Os financiadores de hipotecas entendem duas categorias econômicas: penhor de propriedade, bem como emitido sob ele empréstimo em dinheiro.

Ao mesmo tempo, vários sinais característicos de uma hipoteca podem ser distinguidos:

1. o design é regido por leis federais;
2. natureza alvo, isto é, ao solicitar um empréstimo para um apartamento, não funcionará gastando dinheiro na compra de outra coisa;
3. longo prazo (até 50 anos);
4. taxas de juros mais baixas em comparação com empréstimos não direcionados.

Teoricamente, existe a possibilidade de obter uma hipoteca e a aquisição de outras propriedades (por exemploartigos de luxo), bem como propinas e taxas de tratamento. No entanto, esses programas não são populares na Rússia.

1.2 Histórico de desenvolvimento

Os historiadores concordam que o termo hipoteca ocorreu há muito tempo - aproximadamente em 5 000 ano aC.

Então, na Grécia antiga, eles chamaram a hipoteca pilar, que foi instalado nas terras do mutuário. Continha informações relacionadas ao assunto da promessa. Além disso, empréstimos garantidos por imóveis foram emitidos no Egito antigo.

Em nosso país, a hipoteca no sentido moderno apareceu há não muito tempo. A compra de apartamentos a crédito contra fiança só foi possível no final 90anos.

O ímpeto para isso foi a adoção de em 1998 direito hipotecário. É até hoje que ele atua como o principal ato legislativo que rege a execução de contratos de hipoteca.

1.3 As vantagens e desvantagens das hipotecas

Para a maioria dos residentes em nosso país, o registro de hipoteca é a única maneira de se tornar proprietário de um apartamento hoje e não em um futuro distante. Isso leva a uma demanda constante por programas de hipotecas.

Os especialistas destacam uma série de os benefíciosque os mutuários recebem ao solicitar uma hipoteca:

1. Adquirir sua própria casa com o máximo benefício disponível para aqueles que são elegíveis para receber hipotecas preferenciais. Na Rússia, jovens especialistas, militares e cidadãos que criam mais de um filho podem tirar proveito de programas especiais.
2. Resolvendo problemas de caixa o mais rápido possível. O uso de uma hipoteca permite que você abandone o acúmulo de fundos a longo prazo em seu próprio apartamento. Além disso, a necessidade de dar enormes quantias de dinheiro a um estranho mensalmente, à medida que os pagamentos de aluguel desaparecem.
3. Para alguns, o registro de hipotecas permite investir em imóveis. Tais propriedades raramente caem de preço e, a longo prazo, o crescimento no valor dos apartamentos não para. Ao comprar um imóvel, o mutuário tem a oportunidade de realizá-lo no futuro a um custo mais alto. Ao mesmo tempo, será possível não apenas pagar a dívida da hipoteca, mas também obter lucros tangíveis.

Apesar das vantagens significativas, a hipoteca tem vários desvantagens:

1. Pode ser bastante difícil conseguir uma hipoteca. Muitas organizações de crédito verificam os mutuários tão minuciosamente que é difícil obter uma decisão positiva.
2. Alto tamanho de pagamentos em excesso. Em conexão com o registro de uma hipoteca por um longo período, pode ser igual ao valor original do empréstimo.
3. O proprietário é limitado em direitos de dispor de garantias.
4. O período de reembolso do empréstimo é geralmente bastante longo. Nem todo mundo está pronto para fazer pagamentos impressionantes todos os meses por 10 a 30 anos.
5. Existe o risco de perder o apartamento. Se, por qualquer motivo, o mutuário não cumprir suas obrigações decorrentes da hipoteca, o banco terá o direito através do tribunal de retirar ou vender o objeto da promessa em leilão.

As estatísticas mostram que você pode comprar uma casa em uma hipoteca não pode mais 5% de cidadãos russos. Ao mesmo tempo, a maioria deles contrata empréstimos em condições concessionais.

2. Existe uma diferença entre os conceitos de hipoteca e hipoteca?

A maioria dos cidadãos não pode comprar um apartamento por dinheiro. É por isso que as estatísticas mostram que mais que 50% todas as transações imobiliárias são feitas através do registro de empréstimos hipotecários. Em mais detalhes sobre como comprar um apartamento em uma hipoteca - por onde começar e como proceder ao comprar uma casa a crédito, escrevemos em um artigo anterior.

Nem todo mundo sabe que conceitos hipotecas e empréstimo hipotecário desigual.

Empréstimo hipotecário - Este é um componente importante do sistema de hipotecas, que envolve um banco emitindo um empréstimo contra garantias sob a forma de penhor de imóveis.

Acontece que, ao emitir um empréstimo, uma organização bancária, a fim de garantir o retorno dos fundos emitidos, prepara o apartamento comprado como penhor. São imóveis adquiridos com recursos emprestados na situação descrita acima que atuam hipoteca.

Sob hipoteca entender uma certa forma de garantia. Com ela, a propriedade adquirida pertence ao devedor e é usada por ele, mas lhe é imposta uma oneração.

Acontece que, se o devedor se recusar a efetuar os pagamentos do empréstimo, o credor tem o direito de vender a propriedade para reembolsar os fundos concedidos como empréstimo.

Visão geral dos principais tipos de empréstimos hipotecários na Rússia

3. Os principais tipos de hipotecas e hipotecas

Hoje, para muitos, os empréstimos hipotecários são a única maneira de resolver o problema da habitação. Portanto, a demanda por este serviço financeiro está aumentando constantemente.

Em tais circunstâncias, para atrair o maior número possível de clientes, os bancos lançam tudo no mercado. novos programas. Ao mesmo tempo, um grande número de clientes não apenas acha difícil decidir qual programa será ideal para eles, mas nem mesmo sabe quais são suas diferenças fundamentais.

Empréstimos hipotecários - o conceito é multifacetado, portanto, dependendo de várias características, um grande número de classificações é distinguido:

• para fins de empréstimo;
• dependendo da moeda do empréstimo;
• por tipo de imóvel a ser comprado;
• pelo método de cálculo dos pagamentos mensais.

Esta não é uma lista completa e cada classificação tem o direito de existir.

Alguns especialistas preferem destacar grupos de hipotecacom base em sua definição como garantia imobiliária.

De acordo com esse princípio, dois grupos podem ser distinguidos:

1. hipoteca sobre a segurança da propriedade;
2. Com muito mais frequência, um empréstimo é concedido por quem não tem nada; portanto, um empréstimo garantido por imóveis adquiridos é mais popular.

Se a hipoteca for emitida da primeira maneira, o mutuário receberá os seguintes benefícios:

• taxa mais baixa;
• a possibilidade de uso indevido de fundos.

Ao solicitar uma hipoteca sobre a segurança dos bens adquiridospelo contrário, o empréstimo é direcionado exclusivamente. Ou seja, você não pode comprar nada, exceto um apartamento com o dinheiro recebido; além disso, ele deve ser aprovado pelo banco. Leia como obter um empréstimo hipotecário garantido por um apartamento em um artigo separado.

Hoje, um grande número de organizações de crédito coexiste no mercado. Naturalmente, isso leva a uma enorme concorrência.

Cada banco procura desenvolver várias programas de empréstimos hipotecáriosque será único e será popular entre os mutuários.

Os programas de empréstimos são chamados de forma diferente, mas na maioria dos casos os nomes refletem método de produção ou o objetivo. No primeiro caso os nomes são mais de natureza publicitária. No segundo - refletem o real objetivo da hipoteca.

Para fins de registro, é costume distinguir:

1. Empréstimo para compra de apartamento no mercado secundário um dos mais comuns hoje. É caracterizado condições ideais, taxa de juros favorável. Além disso, esse tipo de hipoteca tem um design rápido. Muitos bancos oferecem diversas variedades de hipotecas para a compra de moradias no mercado secundário, segundo as quais certos benefícios são oferecidos a alguns grupos de mutuários.
2. Empréstimo hipotecário para imóveis em construção possibilita a compra de moradias no momento de sua construção. Deve-se entender que o desenvolvedor deve ser credenciado pela organização emissora do empréstimo. Para o banco nesse caso, não há apenas o risco de inadimplência, mas também a probabilidade de que a construção não seja concluída. Portanto, para programas similares lance mais alto. Naturalmente, isso leva a um aumento no pagamento em excesso. No entanto, há uma vantagem para o mutuário - um apartamento pode ser comprado a um custo muito menor.
3. Hipoteca para a construção de uma casa emitida para aqueles que possuem um terreno. Esse empréstimo permite que você construa uma casa particular.
4. Empréstimo para compra de imóveis suburbanos permite que você se torne um proprietário moradia, casa de campo, a terra ou chalé. No mercado, existem propostas desenvolvidas por organizações de crédito com o apoio de desenvolvedores. Esses programas oferecem a oportunidade de comprar imóveis residenciais em áreas ecologicamente limpas a preços acessíveis.

Acontece que o mutuário, a fim de facilitar a escolha entre a variedade de programas hipotecários, deve decidir que propriedade será usada por ele como garantia.

Depois disso, na agência do banco, em seu site ou nos recursos da Internet para procurar empréstimos, é necessário selecionar um programa correspondente a os objetivos. Ou seja, deve-se levar em consideração os programas que permitem comprar o tipo de imóvel desejado.

Programas de hipoteca para famílias jovens, funcionários públicos, funcionários públicos, jovens profissionais

4. Programas especiais de empréstimos hipotecários - uma visão geral dos quatro principais programas hipotecários

Na Rússia, não há apenas programas de hipoteca padrão (básicos)para o qual qualquer um pode se inscrever, mas especialdestinado a ajudar na compra de habitação para determinadas categorias de cidadãos. Uma característica distintiva dessa hipoteca é o apoio do governo.

1) Hipoteca com apoio do estado

O objetivo dos empréstimos hipotecários com apoio do Estado é ajudar a resolver problemas habitacionais, destinados a cidadãos socialmente vulneráveis.

Estes incluem:

• famílias pertencentes a famílias numerosas;
• cidadãos criados em orfanatos;
• funcionários mal pagos do setor público;
• pessoas com deficiência;
• outras categorias de cidadãos que não podem comprar moradias sem a ajuda do estado.

Para aproveitar a oportunidade de solicitar uma hipoteca social, os cidadãos devem ser colocados em virar melhorar as condições de vida.

Existem vários tipos de assistência prestados pelo estado:

• um subsídio que pode ser usado para pagar uma hipoteca existente e fazer um pagamento inicial;
• menor taxa de juros em um empréstimo hipotecário;
• venda a crédito de imóveis a um custo reduzido.

Um cidadão não tem o direito de escolher de forma independente que tipo de ajuda ele deve preferir. Esta decisão é tomada pelas autoridades locais.

2) Hipoteca militar

Para militares que participam do programa de sistema de hipoteca acumulativa, é possível usar o programa para comprar apartamentos "Hipoteca militar". Tais empréstimos são apoiados pelo estado.

Para uma conta especial, os militares são transferidos subsídiosdestinados à aquisição de imóveis residenciais. Além disso, com 2016 anos, os militares tiveram a oportunidade de escolher a região de aquisição de moradias, bem como o tipo de imóvel.

3) Hipoteca para uma família jovem

Outro tipo de hipoteca social é uma hipoteca para uma família jovem. A ação deste programa foi planejada para cessar em 2015 ano. No entanto, as condições foram editadas e a hipoteca da jovem família foi ampliada. No momento, está previsto que o programa funcione até 2020 anos.

O direito de usar esse tipo de hipoteca é para famílias que atendem aos seguintes requisitos:

• um dos cônjuges é mais jovem 35 anos de idade;
• reconhecimento oficial da família como necessitando de melhores condições de moradia.

O programa prevê a possibilidade de usar fundos subsidiados como contribuição para um empréstimo hipotecário. Além disso, o montante máximo de auxílio estatal é 30% do custo da habitação.

4) Hipoteca para jovens profissionais

Este programa foi desenvolvido para ajudar na compra de moradias. empregados orçamentário esferascuja idade não exceda 35 anos de idade. Um dos programas desta categoria é a Casa do professor.

As categorias de cidadãos com direito a participar do programa recebem uma taxa de juros reduzida e outros termos preferenciais.

Quem planeja tirar proveito do programa de hipoteca social deve estar ciente de que, além de programas federais existem também programas especiais nas regiõesdesenvolvido pelas autoridades locais. É nessas organizações que você pode aprender sobre os programas existentes.

Mais detalhadamente sobre a hipoteca social para famílias jovens, militares e outros funcionários do setor público, falamos sobre a edição anterior.

As principais etapas do empréstimo hipotecário

5. Obtenção de um empréstimo hipotecário - 7 etapas principais da obtenção de uma hipoteca

A hipoteca é um processo complexo e demorado que exige que o mutuário analise cuidadosamente cada decisão tomada.

Para facilitar o processo de transação, os bancos estão desenvolvendo formas padrão de documentação. Para tornar o empréstimo de hipoteca o mais confortável possível para o mutuário, ele deve estar ciente dos recursos de cada estágio da hipoteca.

Etapa 1. Preliminar

Primeiro de tudo o mutuário deve analisar cuidadosamente as condições para a concessão de um empréstimo hipotecário, bem como quais direitos e obrigações ele receberá em caso de celebração de um contrato de empréstimo.

Próximo passo Torna-se o cálculo do máximo possível para obter o valor da hipoteca. Além disso, as características dos empréstimos são acordadas e é estabelecido um cronograma de pagamento preliminar.

Se o mutuário estiver satisfeito com todos os pontos discutidos, aplicação ou aplicação de hipoteca.

Do ponto de vista de uma instituição de crédito, o aplicativo é uma das principais fontes de informação sobre o cliente e deve incluir os seguintes dados:

• termos de hipoteca desejados - o montante, o esquema de cálculo e a dimensão do pagamento mensal e outras condições previstas no formulário;
• finalidade de empréstimo - Aquisição, construção, refinanciamento de hipotecas e outros;
• adiantamento;
• informação do cliente - Nome, data de nascimento, endereço, educação e outros;
• dados de disponibilidade da propriedade e obrigações existentes (empréstimos, pensão alimentícia);
• informação de emprego, salário e outras receitas.

Ao escolher um programa de empréstimo e a propriedade desejada importante considerarna maioria dos casos, o valor do empréstimo não excede 70% valor da propriedadeprometido. Isso é 30% do preço dos imóveis terá de ser pago por fundos próprios.

Além disso, na maioria das vezes, os bancos exigem que você coloque o valor do adiantamento na conta aberta.

Para determinar a solvência máxima, as organizações de crédito levam em consideração a receita do mutuário menos os fundos pagos mensalmente por outras obrigações.

É geralmente aceito que o tamanho da prestação mensal da hipoteca seja não mais 30% do valor do lucro líquido. É com base no valor recebido que o montante máximo possível do empréstimo é calculado no futuro.

Também na fase preliminar é determinado sob o qual por cento empréstimo hipotecário será emitido. Depende do valor que o banco concorda em fornecer ao mutuário e das condições de empréstimo atualmente em vigor.

Etapa 2. Coleta e análise de dados sobre o mutuário e o objeto da promessa

O objetivo desta fase é filtrar mutuários potencialmente insolventes.

Para isso, o banco utiliza as seguintes medidas:

• verificação de trabalho;
• verificação de dados do cliente e seu histórico de crédito;
• análise da confiabilidade e tamanho das receitas e despesas indicadas no aplicativo;
• avaliação do suposto objeto de penhor.

Nesta fase, o mutuário também é explicado em detalhes que requisitos devem ser atendidos propriedade, que serão comprados com fundos emitidos em uma hipoteca. Na maioria das vezes, esse é um alto nível de liquidez, a ausência de ônus e outros direitos de propriedade de terceiros.

Além disso, para classificar o mutuário como estável ou instável, re-entrevista. Para fazer isso, faça perguntas, cujas respostas são avaliadas em pontos.

Se, na primeira etapa, não houve confirmação documental de renda, bem como direitos de propriedade sobre os ativos indicados no questionário, documentos relevantes são solicitados.

O serviço de segurança do banco realiza uma verificação completa de um potencial tomador de um registro criminal, a validade dos documentos apresentados.

Além disso, ao mudar de emprego nos últimos 2 a 3 anos, geralmente é especificado quais circunstâncias levaram a tal decisão.

Etapa 3. Avaliação da probabilidade de reembolso da hipoteca

Para avaliar a probabilidade de um mutuário pagar as obrigações hipotecárias, as organizações de crédito usam um procedimento especial chamado subscrição. Durante esse período, com base na renda e na propriedade, são analisadas as capacidades financeiras do cliente.

As seguintes características de personalidade também são avaliadas sem falhas:

• a disponibilidade de educação;
• antiguidade;
• qualificação;
• a empresa em que o cliente trabalha em termos de estabilidade.

Durante a análise, os seguintes coeficientes também são calculados:

• a relação entre as despesas obrigatórias do mutuário e sua renda;
• qual é a parcela dos pagamentos do empréstimo planejado nos salários;
• qual a percentagem do empréstimo que será o custo da venda da caução.

Além disso, durante a comunicação com o mutuário e a avaliação de seu histórico de crédito, seu desejo está determinado a reembolsar oportunamente as obrigações assumidas.

Com base nos dados obtidos, são calculados coeficientes especiais, os riscos do banco são avaliados quando um empréstimo é emitido. O resultado é uma compilação de um departamento que avalia mutuários, recomendações ao departamento de crédito.

Com base nas recomendações feitas, é aceito a decisão desistir ou recusar na emissão de um empréstimo hipotecário. Na maioria das vezes, segue-se uma recusa ao identificar o fato de fornecer dados falsos, além de problemas com o histórico de crédito.

Se o cliente estiver estável, ele poderá fornecer a ele uma lista de condições sob as quais uma decisão positiva será tomada - para atrair um co-devedor ou garante, para enviar documentos adicionais.

Etapa 4. Decisão da hipoteca

Quando todas as etapas preliminares foram concluídas, o mutuário encontra e fornece ao banco o assunto da garantia planejada.

Além disso, até que a decisão seja tomada, é realizada a avaliação e aceitabilidade do uso dos bens apresentados como garantia. Isso é compilado opinião legal.

Todos os documentos compilados durante a análise são coletados em um único arquivo e enviados para consideração. comitê de créditoquem toma a decisão final sobre a possibilidade de empréstimo.

Em caso de aprovação, é estabelecido como a promessa será elaborada, sobre qual aviso prévio para o mutuário.

Etapa 5. Conclusão de uma transação de hipoteca

Nesta fase, vários acordos são concluídos entre as partes da transação:

1. Entre o mutuário e o proprietário da propriedade para a compra da qual é emitido um empréstimo, é contrato de venda.
2. Entre o banco e o mutuário contrato de empréstimo. Deve ser indicado: o tamanho e o prazo do empréstimo hipotecário, a taxa de juros, em que bases o contrato pode ser rescindido antes do previsto e o imóvel retirado, a prioridade do reembolso.
3. O contrato de penhor (hipoteca) deve Certifique-se de registrar-se em agências governamentais. Este contrato reflete qual propriedade está sujeita a uma promessa, seu valor. Além disso, indica-se que a principal obrigação é o empréstimo, seu valor e prazo, caso em que a garantia é transferida para o banco, se deve ser segurado.
4. Contratos de seguro. Para reduzir o nível de risco, os bancos exigem vários tipos de seguro. Os empréstimos segurados no mercado financeiro têm grande liquidez. Muitas vezes, você deve garantir a propriedade transferida. É aconselhável que o valor do contrato de seguro não seja menor que o tamanho do empréstimo, levando em consideração os juros. Muitas vezes, a vida e o desempenho do mutuário também são segurados.

O final do estágio de conclusão de uma transação de hipoteca é a transferência de fundos para o vendedor da maneira prevista no contrato de empréstimo.

Etapa 6. Serviço de crédito

Durante esta fase, são realizadas as seguintes atividades:

• fazer os próximos pagamentos;
• verificação da conformidade dos pagamentos efetuados com o cronograma de pagamentos dos empréstimos;
• contabilidade bancária de operações de crédito;
• cálculo e transferência de prêmios de seguro;
• trabalhar com atrasados;
• relatórios sobre empréstimos emitidos e reembolsáveis.

Etapa 7. Fechando um empréstimo hipotecário

Esta etapa conclui o negócio da hipoteca. Quando todas as obrigações são pagas pelo mutuário, sua conta de empréstimo é cancelada. Depois disso, a transação de crédito é encerrada e a propriedade é removida sob ônus.

Assim, a hipoteca termina. Isso deve ser registrado em Registro estadual.

Existe outra opção para o desenvolvimento de eventos em que o devedor não paga a dívida, violando os termos do contrato de empréstimo.

Nesse caso, em um procedimento judicial ou não judicial, a organização de crédito extrai execução duma hipoteca em matéria de hipotecas. O resultado é a venda de garantias, os recursos vão pagar a dívida de crédito. Se os fundos permanecerem durante esse procedimento, eles serão transferidos para o mutuário.

Assim, uma transação de hipoteca inclui sete etapas consecutivas. Dependendo dos termos do contrato, a duração do procedimento pode ser de dezenas de anos.

Dicas para escolher a opção de programa de empréstimo mais adequada

6. Como escolher uma hipoteca - consultoria especializada

O empréstimo hipotecário é uma obrigação aceita por mais de um ano, geralmente por várias dezenas de anos. Portanto, a escolha do programa deve ser abordada com a maior responsabilidade possível.

Para selecionar as condições mais favoráveis, é importante realizar uma análise preliminar completa.

Não esqueçaque geralmente os bancos apresentam determinados parâmetros de empréstimo, usando-os como uma jogada de publicidade.

Não acredite em tudo incondicionalmente, é importante verifique todos os parâmetros de crédito, e não apenas aqueles aos quais os bancos prestam atenção aos clientes.

A seguir, são fornecidos conselhos de especialistas sobre quais parâmetros de empréstimo precisam ser estudados para entender como é benéfico.

Dica 1. Analise as taxas de juros

Tradicionalmente, ao escolher o programa de hipoteca certo, os mutuários prestam atenção principalmente em taxa de juros.

Hoje na Rússia, em média, é 12-15%, que é considerado um nível bastante alto. Alguns dos pagamentos mais altos de hipotecas são explicados, antes de tudo, por um nível significativo. inflação.

Num futuro próximo, não se espera uma mudança na situação. Redução da taxa de juros para um nível adequado 8% só acontece depois 15 anos, a economia será estável.

Para tornar a comparação dos programas mais visual, é aconselhável pré-produzir cálculo de hipoteca. Isso pode ser feito não apenas em agências bancárias, mas também on-line, usando calculadora de empréstimo.

Basta digitar a taxa, prazo e tamanho do empréstimo para ver pagamento mensal estimado. Mas não esqueça que as calculadoras padrão não levam em consideração várias comissões.

Além do tamanho do pagamento mensal, a calculadora permite avaliar taxa de pagamento a maior. Nem todo mundo percebe que, ao solicitar uma hipoteca de longo prazo - mais 10 anos, o pagamento em excesso pode ser igual ao montante do empréstimo original recebido e até excedê-lo várias vezes.

Dica 2. Compare o tamanho das comissões.

Todos os mutuários têm uma idéia de qual é o tamanho da taxa de juros do empréstimo que recebem. No entanto, poucos sabem quanto serão cobrados pelo serviço de várias operações bancárias. Ao mesmo tempo, em termos monetários, as despesas do mutuário podem chegar a mais de mil rublos.

Muitas vezes, os mutuários são tentados a uma taxa de juros mais baixa em comparação com outros bancos, sem considerar valor da comissão.

Ao mesmo tempo, os bancos geralmente indicam o nível pagamentos adicionais como uma porcentagem por mês, na qual os clientes geralmente não prestam atenção durante o registro. Como resultado, ao longo dos anos de serviço de um empréstimo, enormes quantias de dinheiro estão se acumulando.

Existem vários tipos de comissões:

• para atender uma conta de crédito;
• para fazer pagamentos mensais;
• para processar e emitir um empréstimo.

Todos eles aumentam o valor do pagamento em excesso nos termos do contrato. Portanto, a disponibilidade de comissões deve ser esclarecida ainda antes assinar um contrato de empréstimo.

Dica 3. Analise as condições do seguro

A lei obriga ao segurar hipotecas para garantir garantias. Ao mesmo tempo, os bancos geralmente, além do seguro obrigatório, incluem adicionais - seguro de vida, saúde e invalidez do devedor.

Deve-se ter em mente que as contribuições, tanto o seguro obrigatório quanto o adicional, são pagas pelo mutuário.

Muitas vezes, para o ano, você precisa fazer um pedido adicional 1% do montante do empréstimo. É natural que, com uma longa maturidade, os valores subam bastante substanciais.

Em princípio, todos os tipos de seguro complementar são voluntários e são emitidos exclusivamente com o consentimento do cliente.

Se o banco se recusar a fazer um seguro, poderá seguir aumento da taxa de juros. Portanto, é tão importante esclarecer a disponibilidade do seguro, bem como o tamanho dos pagamentos.

Antes de tomar uma decisão, vale a pena faça um cálculo e comparar economiascausado pela recusa de seguro, com um pagamento adicional adicional decorrente de um aumento na taxa.

Dica 4. Estude os termos do reembolso antecipado

Na maioria dos casos, os mutuários fazem todos os esforços para pagar um empréstimo hipotecário o mais rápido possível.

As estatísticas mostram que há casos frequentes em que uma hipoteca emitida em 20 anos, fecha 10e, às vezes, muito antes.No entanto, nem todos os bancos estão satisfeitos com esse estado de coisas.

Com o pagamento acelerado de empréstimos hipotecários, a instituição de crédito perde lucros enormes. É por isso que os credores estão fazendo esforços para tornar os pagamentos antecipados não rentáveis ​​para os clientes.

Existem várias maneiras de fazer isso.:

1. moratória, ou seja, uma proibição de pagamentos em um valor superior ao cronograma por um determinado período;
2. comissões para reembolso antecipado;
3. complicação do esquema reembolso antecipado.

Dica 5. Especifique as condições sob as quais um contrato de empréstimo pode ser rescindido.

Antes de assinar o contrato de empréstimo hipotecário, deve ser esclarecido sob quais condições o banco tem o direito de rescindir unilateralmente esse contrato.

Tradicionalmente, as organizações de crédito decidem rescindir o contrato nos casos em que o mutuário 3 uma vez por ano permite longos atrasos.

No entanto, em alguns casos, até mesmo um pagamento atrasado único pode levar a problemas significativos.

Assim, ao escolher um programa para registrar uma hipoteca, é imperativo realizar uma análise de todos os parâmetros mencionados. Sem isso, não se pode ter certeza de que são escolhidas as melhores condições.

Termos de empréstimos hipotecários pelo exemplo dos maiores bancos da Federação Russa

7. Condições para a obtenção de uma hipoteca em 2019 no exemplo dos bancos mais populares na Rússia

As hipotecas são baseadas em leis federais. Nesse caso, as condições que os bancos estabelecem para os mutuários, eles determinam de forma independente.

Comum a todos os programas são tradicionalmente considerados Cidadania russatambém registro permanente na regiãoonde um empréstimo é emitido e imóveis são adquiridos. No entanto, emitindo empréstimos para a compra de apartamentos no mercado secundário, algumas organizações até tratam essas condições com bastante lealdade.

Sexo do futuro mutuário também desempenha um papel secundário. No entanto, alguns agentes de crédito preferem conceder empréstimos a homens ou mulheres.

Ensino superior a maioria dos bancos atribui grande importância. Obviamente, as organizações de crédito oficialmente não prescrevem um requisito de diploma em programas. No entanto, essa condição aumenta o nível de confiabilidade, pois é sempre mais fácil para uma pessoa com ensino superior encontrar um emprego.

Os clientes com alto risco de reprovação de empréstimos também são considerados aqueles que têm a única fonte de renda - negócio próprio. Portanto, muitas vezes os empreendedores se deparam com uma rejeição do pedido enviado.

Com muito mais disposição, as instituições de crédito concedem hipotecas àqueles que têm salários estáveis ​​em empresas confiáveis.

Em seguida, consideramos essas e outras condições de empréstimos hipotecários em bancos russos.

Condição 1. Idade do Mutuário

Os bancos preferem emitir hipotecas a cidadãos em idade ativa. Obter uma hipoteca pode aqueles que já se transformaram 21 ano.

O limite superior é tradicionalmente considerado idade de aposentadoria mais ou menos 5 anos. Mas existem alguns recursos.

O limite superior de empréstimos, em média, na Rússia implica o fim de todos os pagamentos de hipotecas por 65 anos. A idade máxima é oferecida em Sberbank. Aqui você pode pagar um empréstimo antes de chegar 75 anos de idade.

Existem alguns recursos para determinar o limite de idade superior e para o design hipotecas militares. A aposentadoria militar começa com 45 anos, portanto, é até essa idade que os empréstimos hipotecários são desenvolvidos especialmente para essas categorias de cidadãos.

No entanto, a idade não é um determinante essencial de uma hipoteca. Os bancos prestam mais atenção estabilidade salarial, a presença de propriedadetambém fiadores ou co-mutuários.

Condição 2. Casamento e co-mutuários

Os bancos têm a maior confiança mutuários da família. Isto é especialmente verdade para quem tem filhos, e o cônjuge trabalha e recebe uma renda estável.

Mutuários com 2 uma criança e mais, e existe o direito à maternidade, elas também têm os benefícios. Eles podem usar fundos estatais para o pagamento inicial ou o pagamento de uma parte da dívida principal.

Acontece que ter uma família é uma vantagem ao registrar uma hipoteca. No entanto, nos casos em que o cônjuge do requerente está em licença de maternidade, bem como se o mutuário tiver muitos dependentes, o mutuário pode muito bem receberrecusa de emitir um empréstimo hipotecário.

Quanto ao co-mutuário, sua presença aumenta a probabilidade de um resultado positivo. Co-mutuário representa a pessoa que é obrigada a pagar o empréstimo em igualdade de condições com o mutuário principal.

Além disso, para fins de cálculo do montante máximo do empréstimo, é considerada a renda dessas duas pessoas. Como co-mutuários geralmente atraem cônjuges ou parentes próximos.

Condição 3. Duração do emprego

Um parâmetro importante que é levado em consideração ao registrar uma hipoteca é o tempo de serviço. Tradicionalmente, o candidato deve trabalhar na mesma empresa ou em uma posição não menos de seis meses.

Além disso, a experiência total ao longo do passado 5 anos devem ser não menos 12 meses. Os melhores locais que os bancos têm para quem tem salário fixo e local de trabalho estável, idealmente serviço público.

Condição 4. A quantia de renda

Uma das primeiras condições em que os funcionários do banco prestam atenção é a quantidade de renda recebida por um potencial tomador de empréstimo. De muitas maneiras, o valor da hipoteca obtida, bem como o tamanho do pagamento mensal, dependem dela.

Está legalmente estabelecido que o valor dos pagamentos de um empréstimo hipotecário deve ser não mais metade da renda total. Em outras palavras, os fundos recebidos devem ser suficientes para atender às necessidades naturais.

Você pode aumentar o nível de confiança por parte de uma instituição de crédito documentando a existência de vários ativos rentáveis. Poderia ser valores mobiliários, ouro e assim por diante propriedade.

Ao considerar o tamanho da renda, algumas organizações de crédito levam em consideração os seguintes parâmetros:

• renda total dos dois cônjuges;
• salários de parentes envolvidos como garantidores ou co-devedores;
• outros rendimentos. Que poderá confirmar oficialmente (por exemplo, pagamentos de aluguel).

Deve-se ter em mente que as organizações de crédito avaliam não apenas o nível de renda, mas também a precisão dos pagamentos de empréstimos anteriores ou existentes. Acontece que a probabilidade de falha aumenta significativamente se houver fatos de inadimplência nos empréstimos atuais.

Se o empréstimo, para o qual havia pequenas inadimplências, já tiver sido fechado, você pode tentar provar ao banco que os atrasos nos pagamentos foram devido a circunstâncias difíceis. Por exemploVocê pode enviar um certificado de doença ou redução.

Condição 5. Documentos Necessários

Uma das condições mais importantes, sem as quais é impossível obter uma solução positiva, é fornecer pacote completo de documentos necessários. Além disso, eles não devem apenas ser devidamente decoradomas também passar em um teste autenticidade.

Por exemplo, para organizar uma hipoteca em Sberbank será necessário:

• pedido de empréstimo;
• documento de identidade do mutuário e sua esposa, filhos;
• certidão de casamento;
• certificado ou outro documento oficial que confirme o nível de renda;
• cópia do livro de trabalho;
• documentos de propriedade que atuarão como garantia para uma hipoteca.

Na maioria dos bancos, a lista de documentos é aproximadamente a mesma.

Condição 6. Adiantamento

O valor dos fundos próprios que devem ser pagos para pagar um apartamento para obter uma hipoteca varia em bancos diferentes.

Deveria saberque, no âmbito de uma única instituição de crédito, pode haver vários programas de hipoteca que envolvam uma quantia diferente de adiantamento.

Em média, o nível de adiantamento nos bancos é 15-30% No entanto, em Sberbank as condições são mais leais. Então, de acordo com o programa "Família jovem" adiantamento é fornecido no valor de 10% Para famílias com crianças, é reduzido até 5%. Mais detalhadamente sobre a hipoteca sem adiantamento, falamos na última edição.

Condição 7. Prazo da hipoteca

O prazo pelo qual um empréstimo hipotecário será emitido é acordado entre o mutuário e o banco. Durante esse período, todos os pagamentos do empréstimo devem ser feitos integralmente.

O termo é influenciado por vários fatores:

• nível de renda do tomador;
• montante do empréstimo necessário;
• idade do cliente.

Prazo máximoem que você pode obter uma hipoteca, em Sberbank compõe 30 anos de idade. Algumas instituições de crédito concordam em conceder esse empréstimo no 50 anos de idade.

Termo mínimo tradicionalmente igual 10 anos. Programas que prevêem reembolso total em cinco anos são muito menos comuns.

Os mutuários que precisam de fundos por um período mais curto de tempo podem ser aconselhados a tomar um empréstimo ao consumidor em vez de uma hipoteca.

Condição 8. Taxa de Juros Hipotecários

A taxa média de juros nos bancos russos é de 12-14% por ano.

Condições mais fiéis se aplicam a clientes regulares do banco, bem como àqueles que emitem uma hipoteca por programas sociais.

Os clientes devem estar atentos aos bancos que se oferecem para obter uma hipoteca em uma porcentagem mais baixa. Muitas vezes, nesses casos, comissões superestimadas.

Condição 9. Procedimento de Pagamento

Teoricamente existe 2 opções para efetuar pagamentos mensais:

1. diferenciado;
2. pagamentos de anuidades.

No primeiro caso o pagamento está sendo gradualmente reduzido, no segundo - O pagamento é feito em quantidades iguais.

Na Rússia, o esquema usando pagamentos de anuidades. Isso é oferecido pela maioria dos bancos.

Condição 10. Contribuições de seguro

A lei russa prevê a obrigação de garantir hipotecas. Mas frequentemente os bancos introduzem condições para um seguro adicional.

Eles introduzem uma condição para garantir em programas de empréstimos vida do clientedele capacidade de trabalhotambém garantia. Nesse caso, é melhor escolher seguro abrangente, pois seu custo será menor.

Assim, existem várias condições para empréstimos hipotecários, com as quais o mutuário deve se familiarizar na fase de escolha de um banco.

Cálculo de hipoteca (valor do empréstimo hipotecário) usando a calculadora on-line

8. Como calcular uma hipoteca on-line - um exemplo de cálculo do valor de um empréstimo hipotecário

Já na fase de decidir comprar uma habitação em uma hipoteca, os futuros tomadores de empréstimos estão se perguntando qual será o tamanho dos pagamentos mensais e qual será o valor do pagamento em excesso.

A maioria dos grandes bancos oferece a todos a oportunidade de fazer independentemente todos os pagamentos necessários usando calculadora de hipoteca no modo on-line. No entanto, certas dificuldades costumam surgir.

Parece que tudo é simples - basta digitar:

• a taxa do programa selecionado como uma porcentagem;
• forma de pagamento;
• prazo do empréstimo (geralmente em meses);
• o custo do apartamento;
• valor do adiantamento.

Quando todas as informações são inseridas, a calculadora calcula quantidade de pagamentos e pagamentos em excesso.

Por exemplo, os seguintes parâmetros são especificados:

1. custo do apartamento - 3 um milhão de rublos;
2. prazo do empréstimo - vinte anos ou mais 240 meses;
3. avaliar 13%;
4. sem adiantamento;
5. regime de pagamento de anuidades.

Como resultado, verifica-se que o tamanho do pagamento mensal é 35 147 rublos. Excesso de pagamento excederá 5,4 milhões de rublos, ou seja sobre 180%. É aceitável ou não que o mutuário decida por si mesmo.

Deve-se ter em mente que, ao calcular usando uma calculadora de hipoteca, eles geralmente não são levados em consideração comissões e pagamentos de seguros.

É ainda mais difícil fazer cálculos confiáveis ​​quando o cliente efetua regularmente valores que excedem o valor do pagamento para fins de pagamento antecipado parcial da dívida.

A partir dos parâmetros inseridos na calculadora da hipoteca, pode-se observar que os tamanhos dos pagamentos e pagamentos em excesso são afetados pelos parâmetros do programa definidos por cada banco independentemente.

Para facilitar a seleção das condições ideais, fornecemos uma tabela de condições de hipoteca oferecidas pelos grandes bancos russos:

9. Reembolso antecipado de uma hipoteca (empréstimo hipotecário) - é rentável ou não?

A maioria dos mutuários tenta pagar um empréstimo hipotecário o mais rápido possível. Isso é explicado por grandes pagamentos em excesso.

É fácil calcular que a compra de um apartamento em uma hipoteca em 20 anos, o mutuário pagará 2 vezes uma quantia maior do que ele recebe do banco. E esse não é o limite, se não houver pagamento, a taxa está acima da média e o período é máximo, o pagamento a maior será ainda mais.

Alguns argumentam que a inflação consumirá parte do pagamento em excesso ao longo do tempo. No entanto, apesar de tudo, é enorme em qualquer caso.

Mostra práticaque muitos clientes bancários, quando sabem o tamanho dos pagamentos em excesso, se recusam a organizar uma hipoteca. Aqueles que, no entanto, decidiram assumir esse compromisso, tentam se livrar dele o mais rápido possível.

Não esqueça que na Rússia é usado com mais frequência regime de anuidade pagamentos, o que envolve um reembolso muito lento do principal. Nos primeiros meses e até anos, os juros do empréstimo são pagos.

A principal dívida em si é reduzida muito lentamente. Esta situação não é adequada para os mutuários, então eles começam a produzir pagamento antecipadoem que o montante da dívida é reduzido muito mais visivelmente.

Mas essas decisões não são lucrativas para os bancos, porque nesse caso eles perdem lucros enormes. Portanto, eles fazem todos os esforços para garantir que os mutuários recusem o pagamento antecipado.

Para este fim, tradicionalmente são aplicadas as seguintes medidas:

• moratória de pré-pagamento envolve a proibição de tais pagamentos por vários anos;
• comissões são introduzidas reembolso acelerado da dívida principal;
• fixo quantidade de pagamentos antecipados;
• procedimento de alívio da dívida é complicado - na maioria das vezes você precisa escrever um extrato em um dia específico e solicitar um novo cronograma de pagamento.

Os especialistas recomendam não se apressar em pagar antecipadamente. É melhor realizar uma análise completa da eficácia de tais ações antes de executá-las.

Não esqueça que hoje um valor específico tem mais valor do que terá amanhã, levando em consideração a inflação.

10. Os 5 principais bancos com as melhores condições para empréstimos hipotecários

Hoje, quase todos os bancos oferecem vários programas de hipoteca. Muitos deles são caracterizados por condições muito favoráveis. Sobre onde é mais rentável obter uma hipoteca, escrevemos anteriormente em um de nossos artigos.

No entanto, para procurar de forma independente o programa perfeito, será necessário gastar uma quantidade enorme de tempo. Uma ótima opção é usar as classificações de bancos compiladas por especialistas.

Uma dessas classificações é apresentada abaixo na forma de uma tabela:

11. Assistência profissional na obtenção e obtenção de uma hipoteca

Fazer um empréstimo hipotecário é um processo difícil e demorado. Causa dificuldades particulares para quem não tem educação jurídica ou financeira.

Tais categorias de cidadãos, a fim de economizar tempo, esforço e dinheiro, podem ser aconselhadas a procurar a ajuda de profissionais chamados corretores de hipoteca. Eles ajudam a encontrar programa de hipoteca, que será mais rentável em condições específicas.

A maioria das grandes agências imobiliárias possui em sua equipe corretores de hipotecas e, às vezes, um departamento inteiro. Além disso, o mercado opera empresas especializadaspara o qual a assistência na obtenção de empréstimos é a atividade principal. Além disso, com a ajuda deles, você pode tomar um empréstimo com histórico de crédito ruim, sem certificados de renda e fiadores.

Em Moscou, os líderes entre essas empresas são:

1) Liberdade

A Freedom promete ao seu cliente obter uma redução máxima da taxa de 1% dos bancos.

Além disso, a cooperação com esse corretor permite eliminar as comissões pela emissão de hipotecas.

2) Seleção de hipoteca

A empresa garante que as solicitações enviadas aos bancos de Moscou sejam aprovadas com precisão.

A corretora atua no mercado desde 2012, prestando assistência a pessoas jurídicas e físicas.

3) O ABC da Habitação

O ABC da Habitação - uma das maiores agências imobiliárias de Moscou, iniciou seu trabalho em 1997.

Durante esse período, oito agências foram abertas em toda a capital.

4) Capital Imobiliário

O capital imobiliário ajuda a organizar uma hipoteca o mais rápido possível, fornecendo um mínimo de documentos.

Muitas empresas de corretagem estão desenvolvendo uma rede de agências na Rússia, indo além da capital. Em qualquer caso, você sempre pode encontrar um corretor de hipoteca confiável em megacidades razoavelmente grandes.

12. Perguntas frequentes sobre hipotecas (FAQ) 📣

No processo de estudar a questão da obtenção de empréstimos hipotecários, os futuros tomadores de empréstimos enfrentam inevitavelmente um grande número de perguntas. Encontrar respostas para elas exige uma quantidade razoável de tempo e esforço.

Portanto, decidimos facilitar a vida de nossos leitores - as respostas às perguntas mais populares sobre a hipoteca não precisarão mais ser pesquisadas na Internet. Nós os citamos no final desta publicação.

Pergunta 1. Como calcular a hipoteca on-line usando uma calculadora de empréstimos?

Avalie os principais parâmetros de um empréstimo hipotecário no modo on-line permitir especial calculadoras. Nesse caso, você pode usar os que são publicados no site de um banco específico e os que estão no nosso site. Você pode calcular a hipoteca através da nossa calculadora de hipotecas.

Usando esses programas, você pode calcular:

• valor do pagamento mensal;
• o valor total de todos os pagamentos pelo período integral do empréstimo;
• tamanho dos pagamentos em excesso.

Para determinar os valores nomeados, você deve inserir nos campos da calculadora:

• montante do empréstimo ou o custo do apartamento e o tamanho do adiantamento;
• prazo do empréstimo - geralmente indicado em meses;
• taxa de juros para o programa selecionado;
• esquema de pagamento.

Os esquemas de pagamento são de dois tipos:

1. anuidade;
2. diferenciada.

Se você escolher pagamentos de anuidades, mensal terá que pagar uma quantia fixa. No entanto, apenas sua composição é diferente. Primeiro, os juros ocupam a maior parte do pagamento, gradualmente seu conteúdo diminui e o pagamento da dívida principal aumenta.

Para sistema diferencial pagamentos a situação oposta é característica - o valor do pagamento é diferente a cada mês, diminui gradualmente. Ao mesmo tempo, juros acumulados e ações iguais da dívida principal são pagos.

Na Rússia, a maioria dos bancos usa pagamentos de anuidades. No entanto, especialistas alertam que eles são caracterizados por uma grande quantidade de pagamento em excesso. Portanto, nos casos em que o mutuário tem o direito de escolher, é melhor preferir circuito diferencial.

Quando todos os dados na janela da calculadora tiverem sido inseridos, resta pressionar o botão calcular.

De fato, todas as calculadoras funcionam aproximadamente da mesma maneira. No entanto, os bancos publicam em seus sites aqueles que já estão sintonizados com seus próprios termos de empréstimos hipotecários.

Também é importante prestar atenção à possibilidade de incluir no cálculo tamanho das comissões e pagamentos de seguros, pois eles têm um impacto significativo no tamanho dos pagamentos em excesso.

Pergunta 2. Vale a pena tomar uma hipoteca em moeda estrangeira?

Alguns mutuários acreditam que há um benefício em obter uma hipoteca em moeda estrangeira.

A maioria dos bancos oferece taxas para programas similares, que mínimo 3-4% menordo que com uma hipoteca de rublo. Parece que, ao longo dos muitos anos em que esses empréstimos são emitidos, isso economiza quantias significativas de dinheiro.

No entanto, não esqueça que hoje a taxa de câmbio está mudando rapidamente e nem sempre de forma previsível. Esses saltos podem levar a um aumento significativo do valor do pagamento em termos de rublo e, às vezes, à incapacidade do mutuário de cumprir suas obrigações.

Tais situações inevitavelmente levam ao fato de que os futuros tomadores de empréstimos estejam se perguntando se a hipoteca da moeda está segura hoje.

Deve-se ter em mente que, ao emitir uma hipoteca em moeda estrangeira, o tomador assume não apenas crédito, mas também riscos cambiais.

Isso foi totalmente sentido pelos mutuários que emitiram um empréstimo na moeda de todos 3-4 anos atrás. Desde então, a taxa cresceu aproximadamente 2 vezes.

Como resultado, muitos tomadores de moeda estrangeira se viram em uma situação em que os fundos ganhos por eles se tornaram insuficientes para pagar os pagamentos mensais. E não há garantias de que, no futuro, o salto no valor das moedas não se repita.

Acontece que é rentável para a maioria dos mutuários arranjar empréstimos hipotecários em rublos. Os únicos que podem se beneficiar de uma hipoteca em moeda estrangeira são os cidadãos cujos salários são calculados e pagos em moeda estrangeira. Eles podem economizar na conversão.

Aqueles que já emitiram uma hipoteca em moeda estrangeira estão preocupados se a situação com um salto acentuado na taxa de câmbio se repetirá. Nesse sentido, eles estão tentando decidir se transferem o empréstimo para rublos.

Os especialistas recomendam tentar refinanciar uma hipoteca. No entanto, pode se tornar muito mais rentável. empréstimo sem juros por um período mínimo com os amigos. Esses meios devem pagar a hipoteca.

Depois de remover o ônus do setor imobiliário, um empréstimo em rublos deve ser concedido contra sua segurança e a dívida deve ser paga. Mas aqui há dificuldades - nem todo mundo tem amigos que estão prontos para emprestar quantias tão grandes de dinheiro. Já falamos sobre onde pedir dinheiro emprestado com urgência em uma edição anterior.

Além disso, não há garantia de que, quando você tentar obter um empréstimo garantido por imóveis, não haverá renúncia do banco, não.

Pergunta 3. Como obter um subsídio de reembolso de hipoteca?

Para muitos, um empréstimo hipotecário é a única maneira de se tornar o proprietário de sua própria habitação. No entanto, para obtê-lo, você precisa confirmar uma renda suficientemente alta e estável.

Naturalmente, nem todo mundo tem essa oportunidade. Para pessoas menos abastadas, desde assistência estatal na obtenção de um empréstimochamado subsídio.

Os subsídios são alocados tanto federalassim por diante nível regional. Você pode obter informações detalhadas sobre as possibilidades de obter auxílio estatal nas autoridades locais.

Para 2020 anos elegíveis para subsídio são:

• famílias numerosas, ou seja, aquelas em que mais de dois filhos são criados no momento da obtenção de um empréstimo hipotecário;
• famílias jovensonde ambos os cônjuges não tenham completado 35 anos;
• famílias monoparentaisem que o cônjuge tenha menos de 35 anos;
• famílias de servidores públicos.

A decisão sobre a possibilidade de fornecer a uma família jovem subsídios de hipoteca é confiada ao departamento de jovens formado pela administração da cidade.

Para obter apoio do governo, você precisa passar por várias etapas:

1. Garantir que a família em questão seja elegível para um subsídio;
2. Especifique no comitê da juventude qual pacote de documentos específico deve ser fornecido em uma situação específica. A lista é determinada pelos parâmetros de cada família individual, bem como pela propriedade adquirida;
3. Colete todos os documentos necessários e transfira-os para o departamento de jovens.

Depois disso, resta esperar até que seja aceito decisão de incluir no programa de subsídios. É obrigatório estar documentado. Posteriormente, este documento em particular pode ser necessário para apelar ao tribunal e outras instâncias.

Apesar de o pacote de documentos necessários ser individual para cada caso específico, Há um pacote padrão que inclui:

1. Um documento que confirma a decisão tomada pela comissão de habitação sobre a necessidade de melhorar as condições de vida de uma família em particular;
2. Cópias de documentos (passaportes) de ambos os cônjuges. Você também pode precisar de documentos de identidade de outros membros da família que moram com cônjuges.
3. Cópias das certidões de nascimento de cada criança.
4. Cópia da certidão de casamento. Para uma família incompleta - um certificado de divórcio.
5. Para famílias monoparentais, também é necessário um documento confirmando a elegibilidade dos filhos com um dos pais.
6. Para ambos os cônjuges - documentos comprovativos de renda (certificado 2-NDFL, do fundo de pensão), bem como emprego (uma cópia do livro de trabalho ou um certificado do serviço de emprego).

As famílias que se qualificam para um subsídio devem estar preparadas para recebê-lo. longo e difícil.

Em primeiro lugar, o processo de preparação de todos os documentos necessários exige muito tempo e esforço. Além disso, na maioria dos casos, os órgãos governamentais não têm pressa para tomar uma decisão. Eles verificam os documentos enviados com cuidado especial.

Apesar de qualquer dificuldade, existe uma oportunidade real de receber um subsídio. Para muitos, torna-se assistência financeira real na aquisição de seu próprio apartamento. É por isso que você não deve ter medo, é importante avançar com confiança em direção à meta.

Pergunta 4. Hipoteca em virtude da lei e em virtude de um contrato - o que é?

Legalmente hipoteca é a chave do setor imobiliário. Seu principal objetivo é o seguro de risco de crédito.

Ou seja, naqueles casos em que, por algum motivo, o mutuário deixa de cumprir suas obrigações, o credor tem o direito de vender a propriedade e o produto para enviar a dívida.

De acordo com a legislação russa aplicável dois os tipos de motivos que levam a hipotecas:

1) Hipoteca por lei estabelece quando não ocorre mediante acordo das partes na transação de penhor, mas quando os fatos estabelecidos por lei aparecem. Também chamado de hipoteca legal.

Pode ocorrer nos seguintes casos:

• aquisição de imóveis - uma casa, terreno ou apartamento, usando dinheiro emprestado;
• construção de moradias com recursos tomados a crédito;
• ao fornecer um empréstimo ou plano de parcelamento pelo vendedor de imóveis ao comprador.

Em todos esses casos, a hipoteca é executada pelo contrato de venda do imóvel às custas dos fundos emprestados. Tal acordo está sujeito ao registro do estado.

Após a conclusão, o mutuário é oficialmente reconhecido como o proprietário do imóvel adquirido. No entanto, é realmente oferecido a uma instituição de crédito. Isso é registrado na coluna. "restrições" certificado de propriedade "penhor por lei".

2) Hipoteca por força de um contrato. Surge como resultado da conclusão contrato de penhor imobiliário. Esse contrato não é uma obrigação separada, é uma adição ao contrato de empréstimo.

Uma característica distintiva de uma hipoteca em virtude de um contrato é a transferência para o credor como garantia de propriedade que já é propriedade do mutuário.

Por exemplo, o cidadão é dono de imóveis e deseja obter um empréstimo por um grande valor. Ao mesmo tempo, é celebrado um contrato de hipoteca simultaneamente com o contrato de empréstimo e surge uma promessa em virtude do contrato.

Assim, a principal diferença entre os dois tipos de hipotecas é os objetivos uso de fundos de crédito:

• Hipoteca por força de lei surge no momento do registro empréstimos direcionadosque pode ser usado exclusivamente para a aquisição de imóveis.
• Por outro lado, ao fazer hipotecas por força de um acordo empréstimo emitido não é direcionado. Portanto, o mutuário tem o direito de gastar dinheiro a seu critério.

Na Rússia, na maioria das vezes, os mutuários usam uma hipoteca especificamente para a aquisição de um imóvel que será emitido pelo banco como garantia. Portanto, hipotecas por lei são muito mais comuns.

Pergunta 5. Qual é o valor mínimo de um empréstimo hipotecário e como é calculado?

Tradicionalmente, o tamanho do empréstimo hipotecário é calculado com base no valor da propriedade adquirida. Você pode obter o máximo 100% deste montante. O tamanho mínimo também é limitado - tradicionalmente não deve ser menor 30% o custo do apartamento.

Deve-se entender que o preço fixado pelo vendedor não é aceito como o preço do imóvel durante o empréstimo hipotecário.

Verificação obrigatória do custo atribuído da moradia. Ela realizou avaliador, que realiza uma inspeção na propriedade e dá sua própria opinião sobre a adequação do preço atribuído.

A prática mostra que um grande número de fatores afeta o tamanho de um empréstimo hipotecário:

• o tamanho do mercado, bem como o preço estimado do imóvel;
• idade do devedor;
• valor do adiantamento;
• nível de renda.

Primeiro, consideraremos como o nível de um empréstimo hipotecário é afetado pelo nível salarial do mutuário.

Uma limitação é estabelecida por lei - os pagamentos mensais não devem exceder a metade da receita do devedor. Essa regra também é benéfica para o mutuário, pois com uma proporção diferente, será muito difícil cumprir as obrigações assumidas.

Porém, ao calcular um possível pagamento, não apenas o salário recebido em mãos é levado em consideração. Os funcionários do banco calculam a renda mensal líquida do mutuário.

Nesse sentido, as despesas obrigatórias são importantes, o que afeta diretamente o valor livre de fundos no orçamento do mutuário. Os funcionários do banco estão especialmente atentos aos chamados pagamentos sociais - pensão alimentícia, custos de serviços públicos, impostos e outros.

Não esqueçaque o ônus do orçamento familiar ao solicitar um empréstimo hipotecário não é apenas nos pagamentos mensais, mas também nos pagamentos de seguros. Eles também devem ser considerados.

Se a renda recebida durante os cálculos não for suficiente para obter uma hipoteca no valor desejado, você poderá aproveitar a oportunidade para atrair co-mutuários. Nesse caso, a renda de várias pessoas já é levada em consideração, mas cada uma delas precisará coletar um pacote padrão de documentos e passar pelo procedimento de verificação completo.

De fato, deve-se levar em consideração não apenas o valor estimado da propriedade adquirida. Nos casos em que o valor nas mãos de um tomador em potencial é maior 70% do preço do apartamento, faz sentido considerar outras opções de empréstimo.

Você pode tentar organizar não uma hipoteca, mas crédito ao consumidor. Nesse caso, você pode salvar. Apesar do fato de que a porcentagem de empréstimos não direcionados pode ser maior, considere falta da maioria das comissõestambém prêmios de seguro.

13. Conclusão + vídeo sobre o tema

Assim, para muitos, uma hipoteca é a única maneira de se tornar o proprietário do seu próprio apartamento.

Importante com antecedência Para estudar todos os aspectos dos empréstimos, compare os programas existentes no mercado. Nesse caso, você pode contar com o fato de que a compra de imóveis será realizada com o maior benefício para o mutuário.

Em conclusão, recomendamos que você assista a um vídeo sobre o que são hipotecas e empréstimos hipotecários e também qual é o procedimento para obter esses empréstimos nos bancos:

Desejamos-lhe boa sorte em questões financeiras, para que o reembolso de um empréstimo hipotecário ocorra o mais rápido possível!

Caros leitores da revista on-line "RichPro.ru", teremos muito prazer em compartilhar seus comentários sobre o tópico da publicação abaixo. Até breve!